En el mundo laboral existe un término que surge con frecuencia, Afore, y que tiene una gran importancia para todas las personas que comienzan con su trayectoria laboral dentro de una empresa y tienen en mente comenzar un plan de ahorro para el futuro.
Además de los diferentes beneficios laborales que existen para los colaboradores por prestar sus servicios a una organización, como todos los referidos por el IMSS, la Afore es un elemento que no se debe perder de vista.
En este artículo vamos a conocer todo sobre la Afore, qué es, cómo funciona, los beneficios que tiene para los empleados y su importancia.
Es importante hacer mención de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, o CONSAR, ya que las Afores que existen dentro del ámbito profesional se encuentran reguladas por este organismo, cuya función es hacerse cargo de que los ahorros se encuentren bien administrados y seguros.
Asimismo, una finalidad de la CONSAR es hacer posible que exista la asignación de una Afore a cada uno de los colaboradores de una empresa, permitiendo manejar sus recursos y prepararlos para formar la pensión que estos tendrán en el futuro.
Podemos comprender que el objetivo principal de la CONSAR es proteger los intereses de los empleados, asegurando que las Afores que se encuentran activas operen bajo los principios de transparencia, seguridad y eficiencia.
En México existe un total de 68.6 millones de personas que tienen una cuenta Afore, lo que representa 52% de la población en México; sin embargo, 17.5 millones de personas o no lo saben o no las han reconocido.
De acuerdo con CONSAR, al cierre de febrero del 2024, había un total de 17.5 millones de cuentas en las Afores que no eran reconocidas por los trabajadores.
De ese total, 8.4 millones estaban asignadas a alguna de las 10 Afores que hay en el país, mientras que 9.1 millones estaban en la cuenta concentradora del Banco de México.
Además de lo que ya hemos señalado, la CONSAR tiene diferentes prácticas que forman parte del proceso de regulación a las Afores, entre las que podemos destacar las siguientes:
Una de las funciones de la CONSAR es proteger tu dinero, para ello, establece lineamientos estrictos que todas las Afores deben cumplir.
La comisión revisa continuamente que los recursos estén bien resguardados, que no existan malos manejos y que las instituciones administradoras actúen con responsabilidad y transparencia.
Esto significa que tu ahorro está supervisado por una entidad que se asegura de que ninguna Afore utilice tu dinero de forma indebida o riesgosa.
Las Afores invierten tu dinero para hacerlo crecer, pero no pueden hacerlo de cualquier manera. La CONSAR define reglas muy claras sobre en qué tipos de activos pueden invertir, cuánto riesgo pueden asumir y qué porcentajes se deben respetar.
Posteriormente, da seguimiento a estas inversiones para verificar que se cumplan dichos lineamientos, lo que ayuda a que el rendimiento de tus ahorros sea favorable, pero dentro de un marco seguro y controlado.
CONSAR regula el sistema en su conjunto, lo que incluye establecer políticas, criterios técnicos, operativos y legales que deben seguirse en todo el país.
Además, impulsa mejoras al sistema, actualiza normativas y promueve buenas prácticas. En otras palabras, se encarga de que todo el ecosistema de ahorro para el retiro funcione de manera ordenada, confiable y eficiente.
Una Afore tiene la obligación de mantenerte informado. La CONSAR garantiza que recibas estados de cuenta claros, oportunos y con datos precisos sobre tus aportaciones, rendimientos y comisiones.
También verifica que puedas acceder fácilmente a estos datos, ya sea por medios físicos o digitales. De esta manera, tienes control sobre tu ahorro y puedes tomar decisiones mejor fundamentadas.
Entre las funciones que tiene una Afore vamos a conocer las que son más importantes.
Cada trabajador afiliado al sistema de seguridad social (IMSS o ISSSTE) tiene una cuenta individual, y es la Afore quien se encarga de abrirla y darle seguimiento.
Esta cuenta concentra todos los recursos del trabajador para su retiro, y es administrada por la Afore con base en reglas establecidas por la CONSAR.
Las Afores también tienen un rol educativo, por lo que deben brindar a los trabajadores información clara, sencilla y actualizada sobre cómo funciona el SAR, cómo se invierte su dinero, cuáles son sus derechos y qué opciones tienen para incrementar su ahorro.
El objetivo de la Afore es, al mismo tiempo, brindar la oportunidad a los empleados de tomar decisiones más informadas sobre su futuro financiero.
Las Afores gestionan múltiples trámites relacionados con la cuenta del trabajador, entre los que están incluidos:
Estas operaciones forman parte de su atención al cliente y son clave para mantener la cuenta en orden.
Cada mes, tanto el patrón como el trabajador y el Estado aportan un porcentaje del salario base de cotización al fondo de retiro. La Afore recibe estos recursos y los registra en la cuenta individual del trabajador.
Asimismo, la Afore puede recibir aportes voluntarios, ya sea del trabajador o del patrón, lo que permite incrementar el ahorro disponible para la jubilación.
Las Afores emiten estados de cuenta de forma regular (al menos tres veces al año), donde detallan movimientos, saldo acumulado, rendimiento generado y comisiones cobradas.
También registran y conservan los datos de la subcuenta de vivienda, que es administrada por el INFONAVIT o FOVISSSTE, pero cuya información también se refleja en la cuenta individual.
Por último, pero no menos importante, las Afores deben brindar asesoría personalizada para que el trabajador entienda todos los aspectos de su cuenta en donde están incluidos elementos como orientación sobre cómo pensionarse, cómo hacer aportaciones adicionales, cómo cambiarse de Afore si así lo desea, o qué hacer en caso de errores o dudas en su estado de cuenta.
Cada una de estas funciones hace más claro cuál es la función de las Afore, otorgar el apoyo en todo momento a los colaboradores para alcanzar un retiro digno y que no tengan ningún problema durante esta etapa de su vida.
Ya que hemos revisado algunos datos sobre la Afore, puede surgir la pregunta sobre qué es lo que pasa si como colaborador no cuento con una, o si existe algún problema si hasta el momento no se ha tramitado.
La respuesta es más simple de lo que podrías creer, ya que si actualmente o en algún momento has contado con un empleo formal y cotizas ante el IMSS o el ISSSTE, existe la posibilidad de que hayas sido asignado a una Afore por parte de la CONSAR.
Por ello, el siguiente paso es identificar la Afore en la que fuiste asignado y hacer un análisis de la misma para comenzar con el proceso de registro.
Asimismo, si no eliges una Afore, el sistema de forma automática comenzará un proceso de asignación en función de los rendimientos y de las comisiones que sea más conveniente. Sin embargo, es necesario que elijas esta de forma proactiva para que tengas un mejor control sobre los ahorros y así, puedas maximizar tus rendimientos.
De acuerdo con la CONSAR, no tener una Afore puede afectar tu planeación financiera para el retiro, por ello, es importante comprender que se trata de un paso esencial para la planeación de tu futuro, por lo que no se debe dejar de lado o restarle importancia.
El registro tiene la finalidad de ayudarte a comprender mejor qué es una Afore y cómo funciona, además de brindarte la posibilidad de hacer uso de los servicios y los beneficios que la administradora de tu elección ofrece.
Finalmente, la meta es que, al final, como empleado no tengas ningún problema con los trámites al momento de la jubilación, si es que aplica, manteniendo todo en orden para no sufrir de dolores de cabeza en esta etapa de tu vida.
Para consultar en qué Afore fuiste asignado, necesitas tener a la mano alguno de los siguientes datos:
Puedes encontrar esta información en tus talones de pago, o en documentos oficiales emitidos por el IMSS o el ISSSTE. Ten en cuenta que, por motivos de seguridad, solo se permite realizar una consulta por día.
Una vez que hayas identificado la Afore que administra tu cuenta, te recomendamos comunicarte directamente con ella para obtener información detallada sobre tu estado de cuenta, tus aportaciones y los servicios que ofrece. Puedes consultar el directorio completo de Afores dando clic aquí.
Si aún no estás registrado en ninguna Afore, lo ideal es que elijas una y completes tu registro cuanto antes. Esto te permitirá tener un mayor control sobre tus ahorros para el retiro y aprovechar los beneficios que ofrecen estas administradoras.
El funcionamiento de las Afores es sencillo, ya que basta con entender qué es lo que se encuentran realizando para ti como colaboradores, al ser su objetivo administrar tu ahorro para el retiro, estas invierten el dinero a través de las SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), estas sociedades tienen el objetivo de hacer crecer tu dinero mediante inversiones reguladas, seguras y supervisadas por la CONSAR.
Una característica clave de las SIEFORES es que son generacionales, lo que significa que se te asigna una según tu año de nacimiento, pudiendo aplicar una estrategia de inversión adecuada al tiempo que te falta para jubilarte: mientras más joven seas, mayor será el riesgo (y potencial rendimiento); mientras más cerca estés del retiro, más conservadora será la inversión.
Ahora que sabes cómo operan las Afores, es importante que tomes en cuenta dos tipos de aportaciones:
Son realizadas por tu empleador, el gobierno y por ti mismo, siempre que tengas una relación laboral formal activa. Y se depositan de forma periódica en tu cuenta individual.
Son depósitos adicionales que tú decides hacer por cuenta propia para incrementar tu fondo de retiro.
Ambos tipos de aportaciones trabajan en conjunto para ayudarte a construir un ahorro sólido que, llegado el momento, te permita contar con una pensión que cubra tus necesidades.
Las Afores invierten tus recursos en instrumentos financieros regulados a través de las SIEFORES generacionales, con el objetivo de generar rendimientos reales por encima de la inflación, lo que quiere decir que con el paso del tiempo, tu ahorro no solo se conserva, sino que crece, permitiéndote acumular más dinero del que aportas inicialmente.
La mayoría de las Afores cuentan con servicios de atención al cliente eficientes y accesibles, tanto en línea como presenciales. Puedes consultar tu saldo, hacer aportaciones, solicitar estados de cuenta o realizar trámites desde una app, portal web o en oficinas físicas.
Además, existen comparativos públicos (emitidos por la CONSAR) donde puedes evaluar la calidad de servicio de cada administradora.
Ya sea que estés en una gran ciudad o en una zona más alejada, las Afores ofrecen múltiples formas de contacto: centros de atención, líneas telefónicas, redes sociales, sitios web y aplicaciones móviles con el objetivo de facilitar que puedas dar seguimiento a tu cuenta, resolver dudas o realizar aportaciones sin importar dónde te encuentres.
Tu ahorro está protegido y regulado por la CONSAR, lo que garantiza que los recursos sean manejados con responsabilidad y bajo estrictos estándares de transparencia. Las inversiones que hacen las Afores están sujetas a lineamientos que priorizan la seguridad y estabilidad financiera de tu patrimonio.
Además de las aportaciones obligatorias que hace tu empleador, tienes la posibilidad de incrementar tu ahorro con aportaciones voluntarias, que puedes hacer en tiendas autorizadas, bancos, plataformas digitales o directamente desde la app de tu Afore, lo que ayuda a fortalecer tu fondo al tiempo que te brindan beneficios fiscales.
Las Afores cuentan con asesores capacitados para orientarte en todo momento sobre tu cuenta individual, el funcionamiento del sistema de ahorro, opciones para pensionarte, estrategias de inversión y más. Esta guía personalizada te permite tomar mejores decisiones financieras y planificar tu futuro con claridad.
Es importante recordar que desde el momento en que comienzas a trabajar de forma formal ya tienes una cuenta de Afore, por lo que debes elegir y registrarte en la Administradora de tu elección para comenzar a ocuparte de tu retiro de las aportaciones voluntarias, ya que así se acumulará más dinero y podrás tener un mejor retiro.
Además, como un dato adicional, puedes llegar a deducir algunas de tus aportaciones de forma voluntaria de impuestos, lo que representa un beneficio importante.
La finalidad de esto es que puedas asegurar tu futuro y acceder a los beneficios del sistema de ahorro para el retiro, incluso sin tener una relación laboral formal.
Las aportaciones a tu cuenta Afore pueden ser obligatorias o voluntarias, y son fundamentales para construir tu ahorro para el retiro. En el caso de las primeras se llevan a cabo de forma periódica cuando tienes una relación laboral formal y puede provenir de tres fuentes que son esenciales en este primer tipo de aportación.
Con la reforma al sistema de pensiones, la contribución del patrón aumentará gradualmente desde el 3.41% hasta el 5.33% del Salario Base de Cotización (SBC) de acuerdo con lo que vimos el año pasado.
Aporta un 0.225% del SBC, específicamente para los seguros de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
También contribuyes con un 1.125% de tu SBC a tu cuenta individual.
Estas aportaciones se depositan automáticamente a tu cuenta Afore y constituyen la base de tu ahorro para el retiro.
Asimismo, existen las que son conocidas como aportaciones voluntarias en donde tú puedes decidir cuánto y cuándo realizarlas, convirtiéndose así en una excelente herramienta para incrementar tu fondo de ahorro, mejorar tu pensión futura y, en algunos casos, obtener beneficios fiscales.
| Tipo de aportación | Fuente de la aportación | Porcentaje del Salario Base de Cotización (SBC) | Frecuencia | Observaciones |
| Obligatoria | Empleador (Aportación patronal) | 3.41% a 5.33% | Mensual | Se incrementa gradualmente según la reforma al sistema de pensiones. |
| Gobierno | 0.225% | Mensual | Dirigida al seguro de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. | |
| Trabajador | 1.125% | Mensual | Se descuenta directamente del salario del trabajador. | |
| Voluntaria | Trabajador | Variable (tú decides) | Libre | Puedes depositar en cualquier momento. Mejora tu pensión y tiene beneficios fiscales. |
Las aportaciones que se hacen de forma obligatoria tienen esa función mientras que las voluntarias buscan maximizar los recursos que se van generando para obtener una mejor pensión.
Es así que al pensar en el futuro es bueno saber que existe un fondo que está creciendo para ese nuevo momento en la vida de cualquier persona que haya brindado servicios profesionales, ya sea formal o informalmente.
La Afore Web es una plataforma digital desarrollada para que los trabajadores puedan consultar y gestionar su cuenta individual de ahorro para el retiro de manera fácil, rápida y segura.
De acuerdo con la CONSAR, esta herramienta permite realizar diversas acciones como:
Todo desde un solo lugar, sin necesidad de acudir a una sucursal, ya que se trata de una solución pensada para brindarte mayor control y comodidad en la administración de tu ahorro para el retiro.
Es importante saber que, aunque estos retiros pueden ayudarte en momentos clave de tu vida, también pueden afectar el monto de tu pensión futura o el número de semanas cotizadas. Por eso, antes de tomar una decisión, es recomendable informarse bien y considerar todas las implicaciones.
En caso de perder tu empleo y haber estado sin cotizar al IMSS o ISSSTE durante al menos 46 días naturales, puedes solicitar un retiro parcial por desempleo. Este trámite te permite acceder a una parte de tu ahorro para ayudarte a enfrentar gastos básicos mientras buscas una nueva oportunidad laboral.
No obstante, este retiro se descuenta del total de tus semanas cotizadas, lo que podría reducir el monto de tu pensión al momento del retiro. Aunque puedes recuperar esas semanas a través de aportaciones de regularización, es fundamental evaluar si realmente lo necesitas en ese momento o si puedes sostenerte por otros medios.
Si estás considerando solicitar un retiro por desempleo desde tu cuenta Afore, es importante que conozcas los límites establecidos por la normativa.
El monto al que puedes acceder corresponde a un mínimo de 30 días y un máximo de 90 días de tu Salario Base de Cotización, con un tope de hasta 10 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
Si te casas por primera vez y estás registrado en el IMSS, puedes solicitar un retiro parcial de tu Afore para ayudarte con los gastos relacionados con el matrimonio. Esta opción solo está disponible una vez en la vida y también puede afectar el conteo de semanas cotizadas.
El monto que puedes retirar está limitado por la ley, y aunque representa un apoyo simbólico, puede ser útil para cubrir algunos gastos inmediatos. Aun así, al igual que en el retiro por desempleo, es importante tener en cuenta que estás utilizando recursos pensados para tu futuro.
En caso de querer solicitar tu retiro por gastos de matrimonio, toma en cuenta que podrás disponer lo equivalente a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) a la fecha en la que realizaste tu matrimonio civil.
Cuando una enfermedad grave o una condición médica impide que puedas seguir trabajando, existe la posibilidad de retirar tu ahorro de forma anticipada. Para ello, es necesario contar con un dictamen oficial de invalidez emitido por el IMSS o ISSSTE, el cual debe confirmar que la condición de salud compromete tu capacidad para continuar con una vida laboral activa.
Dependiendo de cada caso y del cumplimiento de los requisitos, podrías acceder a una pensión por invalidez o incluso disponer del total de tu ahorro acumulado. Esta opción está diseñada para proteger a quienes enfrentan una situación médica crítica, pero debe solicitarse siguiendo un proceso riguroso y formal.
El retiro total de tus ahorros acumulados en tu cuenta Afore dependerá del régimen bajo el que hayas cotizado al Instituto Mexicano del Seguro Social, ya que cada uno tiene sus requisitos y condiciones para acceder a la pensión y a los fondos acumulados.
Si comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, estás bajo el régimen de la Ley del Seguro Social de 1973. En este caso, tienes derecho a una pensión financiada por el Gobierno Federal, junto con las aportaciones que tú y tu empleador hayan realizado durante tu vida laboral.
Una vez que cumplas con el requisito mínimo de 500 semanas cotizadas y la edad establecida, podrás acceder a tu pensión mensual. Además, cualquier recurso adicional acumulado en tu cuenta Afore, como el ahorro voluntario o excedentes, te será entregado en una sola exhibición, complementando tu retiro con un monto adicional.
Si comenzaste a cotizar después del 1 de julio de 1997, tu pensión está regulada por el régimen de la Ley del Seguro Social de 1997.
En este esquema, el monto de tu pensión dependerá exclusivamente de los ahorros acumulados en tu cuenta Afore, incluyendo las aportaciones obligatorias, voluntarias y los rendimientos generados por la inversión de esos recursos.
Podrás disponer de tus fondos a partir de los 60 años si decides realizar un retiro anticipado, o a los 65 años en caso de un retiro por vejez, siempre que hayas cumplido con las semanas mínimas de cotización exigidas.
En esta modalidad, la planeación anticipada y el hábito de realizar aportaciones voluntarias juegan un papel fundamental para asegurar una pensión suficiente.
De acuerdo con la CONSAR, si no logras reunir las semanas mínimas requeridas para obtener una pensión bajo ninguno de los dos regímenes, tienes derecho a solicitar el retiro total de los recursos acumulados en tu cuenta Afore, en donde está contemplado tanto las aportaciones obligatorias como cualquier ahorro voluntario que hayas realizado.
Si dejas de trabajar, ya sea porque renunciaste o porque fuiste despedido, no pierdes el dinero que tienes acumulado en tu cuenta Afore, ya que todos los recursos que has ahorrado hasta ese momento, tanto por aportaciones obligatorias como voluntarias, siguen siendo tuyos y permanecen seguros en tu cuenta individual.
Durante el tiempo que no estés cotizando al IMSS o al ISSSTE, simplemente dejarás de recibir las aportaciones obligatorias por parte de tu empleador y del Gobierno. Sin embargo, tu cuenta Afore seguirá activa, generando rendimientos con el dinero ya acumulado, ya que continúa siendo invertido por la administradora en instrumentos regulados para ayudarte a crecer tu ahorro.
Aunque no estés cotizando de forma activa, es altamente recomendable que realices Ahorro Voluntario, en la medida de tus posibilidades. Así sigues construyendo tu patrimonio para el retiro y mantener el ritmo de crecimiento de tu fondo.
La finalidad es que incluso con pequeñas aportaciones regulares se llega a tener un gran impacto en tu pensión futura si las haces con constancia.
Otro de los datos interesantes del Ahorro voluntario con el tema de tu Afore es que, además de brindarte un mejor retiro, también ofrece beneficios fiscales que pueden llegar a ser importantes, ya que si decides mantener ese ahorro en tu cuenta hasta los 65 años, podrás deducirlo en tu declaración anual y pagar menos impuestos.
Aquí te explicamos cómo funciona y qué debes tener en cuenta para aprovecharlo al máximo:
Dependiendo del tipo de Ahorro Voluntario que realices, puedes acceder a distintos beneficios:
Para aplicar este último beneficio, el ahorro debe permanecer al menos 5 años invertido. Al retirarlo, se te cobrará el ISR aplicando la tasa más baja vigente durante ese periodo.
Si no cumples con los requisitos de permanencia, podrías perder los beneficios fiscales y enfrentar retenciones más altas:
Las ACR también son una excelente opción de Ahorro Voluntario y pueden ser deducibles de impuestos, siempre que se cumplan los requisitos establecidos por el SAT:
Frente a las circunstancias actuales, en donde hay mayor competencia y exigencia por parte de las empresas, es necesario ofrecer más que un salario justo para cuidar del bienestar de los colaboradores.
Por ello, la implementación de beneficios adicionales juegan un papel crucial para brindar estabilidad, motivación y bienestar integral a quienes forman parte de una empresa.
En Edenred entendemos que cuidar de la salud financiera de tu equipo no solo mejora su calidad de vida, también fortalece su compromiso y desempeño diario. Por eso, hemos desarrollado soluciones pensadas para complementar herramientas como la Afore y ayudar a los colaboradores a sentirse respaldados, reconocidos y valorados.
Los vales de despensa son una de las formas más importantes para otorgar el apoyo que se merecen en el día a día de los colaboradores. Al permitirles cubrir gastos esenciales como alimentos o productos básicos, se alivian tensiones financieras y se genera un sentido de estabilidad que impacta positivamente en su tranquilidad emocional.
Este tipo de previsión social se traduce en una mejora directa del bienestar familiar y en una mayor sensación de seguridad económica.
La alimentación balanceada es clave para mantener la energía física y mental durante la jornada laboral. Con las tarjetas de restaurante, las empresas pueden facilitar a sus empleados el acceso a comidas nutritivas, promoviendo hábitos saludables que se reflejan en un mejor ánimo, mayor concentración y mejor disposición para enfrentar los retos del día.
Para quienes realizan traslados frecuentes por motivos de trabajo, los vales de gasolina representan un respaldo fundamental. Ayudan a reducir el estrés económico asociado al transporte y muestran que la empresa valora su esfuerzo y compromiso.
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Reconocer los logros personales y profesionales a través de tarjetas de regalo es una forma flexible y significativa de fortalecer el sentido de pertenencia. Este tipo de incentivos permiten a cada colaborador celebrar a su manera, ya sea con un detalle personal, una experiencia o un gusto pendiente, lo que refuerza su conexión emocional con la empresa.
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La Afore es uno de los elementos más importantes para los colaboradores si quieren tener un fondo de retiro, ya que esta marca la diferencia con respecto a estar tranquilo en el futuro o no, más cuando en estos tiempos las pensiones se han convertido en algo más que un sueño.
Por ello, ahora que conoces todo lo relacionado con la Afore estás listo para no perder de vista nada referente a este trámite, para cuidar de tu futuro y que los servicios profesionales que estás brindando sirvan para construirlo.